Empresa pequena raramente tem orçamento para contratar tudo de uma vez — e nem precisa. O que funciona é uma ordem de prioridade: proteger primeiro o que, se acontecesse amanhã, faria a empresa parar.

Comece com uma pergunta

O que interromperia a sua operação por mais de uma semana? Um incêndio no ponto, o roubo dos equipamentos, um processo de um cliente, o afastamento de um sócio, a perda do veículo de entregas. A resposta muda de negócio para negócio e define por onde começar.

1. O patrimônio e a operação

O seguro empresarial protege o local e o que está dentro dele: imóvel, estoque, máquinas, móveis e equipamentos. Parte de incêndio, raio e explosão e recebe coberturas adicionais, como:

  • danos elétricos;
  • roubo e furto qualificado de bens e mercadorias;
  • vendaval e quebra de vidros;
  • lucros cessantes e despesas fixas, que ajudam a pagar as contas enquanto a empresa está parada depois de um evento coberto.

Se o imóvel é alugado, confira o que o contrato de locação exige. Muitos pedem um seguro contra incêndio em nome do proprietário.

2. A responsabilidade perante terceiros

Um cliente que se machuca dentro da loja, um serviço que causa prejuízo, um produto com defeito. A responsabilidade civil cobre os danos que a atividade da empresa causar a outras pessoas e os custos de defesa, dentro dos limites da apólice. Para prestadores de serviço, costuma ser a segunda prioridade — às vezes a primeira. Detalho os tipos em responsabilidade civil para empresas.

3. As pessoas

  • Vida em grupo: tem custo baixo por pessoa e, em algumas categorias, é exigido pela convenção coletiva. Vale conferir a do seu setor.
  • Plano de saúde empresarial: é o benefício mais valorizado pelas equipes e também o de maior custo. Exige mais planejamento.

Explico os dois em vida em grupo e saúde empresarial.

4. Os veículos

Se a empresa tem carros, motos ou utilitários, o uso comercial precisa estar declarado no seguro. A partir de alguns veículos, a apólice de frota ajuda a centralizar vencimentos e condições. O ponto mais sensível é o limite para danos a terceiros: um acidente com um veículo da empresa recai sobre a empresa.

O que depende da atividade

Transporte de mercadorias, equipamentos usados fora do endereço, riscos de obras, proteção de dados. Não são para todo mundo, mas para alguns negócios são o risco principal.

Como priorizar com orçamento limitado

  • Liste o que faria a empresa parar.
  • Verifique o que é exigido por contrato, por convenção coletiva ou por clientes.
  • Comece pelo risco de maior impacto, mesmo que pareça improvável.
  • Revise uma vez por ano: a empresa muda mais rápido do que a apólice.

Coberturas, limites e regras de aceitação variam conforme a seguradora, o produto e a atividade da empresa. Se quiser, eu faço esse levantamento com você antes de indicar qualquer seguro. Peça uma cotação para a sua empresa.