Se você parar de trabalhar por dois meses por causa de um acidente ou de uma cirurgia, o que acontece com as suas contas? Para muita gente, essa é uma preocupação mais próxima do que a cobertura por morte — e é para isso que existe a proteção de renda.

O que é

É a cobertura de diárias por incapacidade temporária, contratada dentro de um seguro de vida ou de acidentes pessoais. Se você ficar temporariamente impedido de exercer a sua atividade, por acidente ou doença coberta, a seguradora paga um valor por dia de afastamento, dentro dos limites do contrato.

Para quem costuma fazer sentido

  • Autônomos e profissionais liberais: dentistas, médicos, advogados, arquitetos, corretores, motoristas.
  • Quem tem a renda ligada à própria presença: se não trabalha, não recebe.
  • Sócios de pequenas empresas que dependem do dia a dia deles para funcionar.
  • Quem não tem uma reserva capaz de cobrir alguns meses de despesas.

Quem é contratado com carteira assinada já conta com alguma proteção pelo empregador e pelo INSS. Ainda assim, pode haver diferença entre o que se recebe afastado e o custo de vida real, e a cobertura pode complementar.

O que observar na proposta

Valor da diária. Deve ter relação com a sua renda. As seguradoras costumam pedir comprovação e limitam o valor a um percentual do que você ganha.

Franquia em dias. É o período inicial do afastamento que não é pago. Franquia maior, seguro mais barato. Veja se você consegue se manter durante esses dias.

Carência. Prazo depois da contratação em que a cobertura ainda não vale, principalmente para doenças.

Limite de diárias. Existe um número máximo de dias pagos por evento e por ano.

O que está coberto. Alguns produtos cobrem apenas acidentes. Outros incluem doenças, com uma lista do que entra e do que fica de fora. Essa é a diferença que mais pesa no preço e no uso.

Como dimensionar

Some as despesas fixas que não param se você parar: aluguel ou prestação, escola, plano de saúde, contas do consultório ou do escritório. Esse total é uma boa referência para o valor mensal a proteger.

A proteção de renda não substitui a reserva de emergência. As duas se completam: a reserva cobre os primeiros dias e os imprevistos pequenos, o seguro entra nos afastamentos mais longos.

Valores, limites, carências e profissões aceitas variam conforme a seguradora e o produto. Se a sua renda depende do seu trabalho diário, vale olhar os números. Peça uma cotação de seguro de vida e me conte como você trabalha.